§ 43. Наследование. Страхование

Всем известно, что в могилу с собой много не унесешь. Отчасти следуя этому разумному соображению, многие люди на склоне лет берут на себя труд позаботиться о судьбе принадлежащего им имущества, подумать, к кому оно должно перейти. В этом случае встает вопрос о наследовании имущества. Институт наследования входит составной частью в гражданское право. С 1 марта 2002 г. вступила в действие третья часть Гражданского кодекса РФ, регулирующая наследственные отношения.
Зачем нам богатство, как не затем, чтобы пользоваться плодами честолюбивых помыслов, усилий, трудов и затрат тех людей, которые пришли в мир до нас, и самим трудиться, сеять, строить и приобретать для потомков.
Ж. Лабрюйер, французский писатель
Наследование — это переход прав и обязанностей умершего к его наследникам. Институт наследования, сложившийся еще в стародавние времена, предназначен для установления поддерживаемого государством (с помощью права) порядка бесконфликтного перехода имущества от одного поколения к другому. Действующее законодательство устанавливает две формы наследования: наследование по завещанию и наследование по закону.
Завещание — это документ, в котором указывается, каким образом наследодатель (умерший гражданин), обладавший на момент смерти определенным имуществом (наследством), распорядился этим имуществом. Наследниками по завещанию могут быть лица, определенные наследодателем в завещании. Вовсе не обязательно, чтобы человек, указанный в завещании, являлся родственником наследодателя.
С помощью завещания наследодатель может распорядиться всем своим имуществом или только его частью. Завещание должно быть составлено в письменной форме и заверено у нотариуса. В любое время до момента смерти наследодатель может изменить или отменить свое завещание. Возможность перехода имущества наследодателя по завещанию ограничена правом на обязательную долю в наследстве. В соответствии с этим правом несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя (в том чисЛе усыновленные), а также нетрудоспособные супруг, родители (в том числе усыновители) и иждивенцы умершего независимо от содержания завещания наследуют яё менее 2/з доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону. Право на обязательную долю не может быть отменено, однако круг граждан, имеющих право на нее, четко определен в законе.
Если наследодатель не оставил завещания, наследование производится в порядке, установленном законодательством, т. е. по закону. Закон устанавливает очередность наследования. В соответствии с законодательством наследниками по закону являются:
• наследники первой очереди — дети (в том числе усыновленные), супруг, родители наследодателя;
• наследники второй очереди — бабушка, дедушка, братья и сестры наследодателя; эти наследники призываются к наследованию при отсутствии наследников первой очереди.
Иждивенцы наследодателя — нетрудоспособные лица, которые были на его иждивении (содержании) — являются наследниками по закону в случае, если состояли на иждивении наследодателя не менее одного года до момента открытия наследства. Они наследуют имущество наследодателя умеете с той очередью наследников, которая призывается к наследованию.
Наследники как цервой, так и второй очереди наследуют имущество наследодателя в равных долях.
Не имеют права наследовать ни по закону, ни по завещанию граждане, которые своими умышленными противоправными действиями, направленными против наследодателя, кого-лйбо из его наследников или против осуществления последней воли наследодателя, выраженной в завещании, способствовали призванию их к наследованию, если эти обстоятельства подтверждены в судебном порядке.
Когда можно «получать» наследство? Этот момент называется «временем открытия наследства». Им признается день смерти наследодателя, а при объявлении ого умершим — день вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим (это происходит it случае, когда, например, наследодатель пропал без нести).
Наследники должны принять наследство или отказаться от него в течение 6 месяцев со дня открытия наследства. По истечении этого срока наследникам, принявшим наследство, выдается соответственно свидетельство о праве на наследство по закону или свидетельство о    праве на наследство по завещанию.
Однако завещание все-таки рассчитано на то время, которое будет после ухода человека из жизни. А пока он еще радуется пребыванию на этом свете, с ним могут случиться разные неожиданности, Многие из них чрез- нычайно неприятны:    болезни, пожар, лишение имущества и т. д. Представьте, что вы с огромным трудом накопили некоторую сумму денег и купили мотоцикл, чтобы добираться от своего поселка до места работы в городе. Но его через некоторое время украли. А тут еще доставшийся по наследству от бабушки садовый домик сгорел (бомжи зимой облюбовали его в качестве места для ночлега). Когда чувства обиды и негодования слегка поутихли, вы стали думать о том, как можно избежать хотя бы частично таких больших потерь. И конечно, пришли к выводу о необходимости страхования своего имущества.
Страхование — это институт гражданского права, представляющий собой заключение договора, в соответствии с которым граждане и юридические лица (страхо- патели) платят денежные взносы в специализированную организацию (страховщику), а эта организация выплачивает гражданам или юридическим лицам определенную денежную сумму при наступлении событий, указанных в договоре. Например, заключен договор страхования определенного имущества, в частности от кражи. вот кража произошла. Страховая фирма в этом случае обязана выплатить страхователю оговоренную в договоре сумму, в которую оценили застрахованное имущество, даже если он еще не выплатил и малой толики положенных по договору денежных взносов. Цель страхования — помочь страхователю защититься от различных вредных последствий.
Нормы права, регулирующие вопросы страхования, содержатся в главе 48 Гражданского кодекса РФ, в Законе РФ «О страховании» и других актах.
Предполагаемые события, от вредного последствия которых мы можем застраховаться, называют страховыми рисками. Из числа рисков исключают события, которые наступят обязательно. Например, не станут заключать договор страхования жизни с неизлечимо больным человеком. Страховые фирмы отнюдь не благотворительные организации. Им необходимо непременно ежегодно получать прибыль. Поэтому они заключают такие договоры страхования, вследствие которых количество случаев, когда наступает страховой риск (происходит страховое событие), должно быть меньше случаев, когда страховые события не происходят. Не могут быть застрахованы убытки от участия в играх, лотереях, пари и т. д.
Договор страхования заключается по взаимному согласию сторон, обязательно в письменной форме. В нем предусматриваются права и обязанности страхователя и страховщика на случай наступления страхового случая. В отдельных случаях факт заключения договора страхования подтверждается специальным документом, который называется страховым полисом (свидетельством, сертификатом, квитанцией). Страховой полис вручается страхователю. В настоящее время самым распространенным полисом является Страховой полис обязательного медицинского страхования гражданина Российской Федерации. Владелец этого полиса «имеет право получать медицинскую помощь по программе обязательного медицинского страхования в медицинском учреждении, работающем в системе ОМС (обязательного медицинского страхования)».
Закон предусматривает два основных вида страхования: личное и имущественное.
По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем страховой премии обязуется выплатить страховую сумму (или выплачивать ее частями, периодически) в случае причиНения вреда жизни или здоровью страхователя иЛи наступления в его жизни иного, предусмотренного Договором события.
По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии (взноса за страхование) обязуетеЛ возместить убытки, причиненные застрахованному имущему в результате наступления страхового случая, в пределах страховой суммы. В имущественном страховании можно выделить страхование имущества на случай гибели, страхование риска ответственности по обязательства? возникающим вследствие причинения вреда, и договорам страхования предпринимательского риска, т. е. риска убытков от предпринимательской деятельности.
Сравнительно недавно в России введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (рис. 8). Суть этого страхования заключается в ТОм, что страховая фирма, заключившая с автовладельцем данный договор страхования, обязуется возместить третьему лицу (пострадавшему по вине этого автовлаЛельца) убытки, возникшие вследствие причинения вЛеда его жизни, здоровью или имуществу. Иными словами, если застраховавшийся автовладелец оказался виновен в дорожнотранспортном происшествии (поврьдил другую машину
или, не дай бог, нанес увечье ее водителю), убытки пострадавшей стороне будет компенсировать фирма-страховщик.
Договор страхования заключается на определенный срок. Но такой договор может быть прекращен и досрочно. Если в связи с договором страхования возник спор, он подлежит рассмотрению в судебном порядке.

1. Каково назначение института наследования?
2. Как осуществляется наследование по завещанию?
3. Каким образом наследство переходит к наследникам по закону?
4. Каково назначение института страхования?
5. Как заключается договор страхования?
6. Какие бывают виды страхования?

Статья 934. Договор личного страхования
1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Гражданский кодекс РФ Извлечения
Статья 1127. Завещания, приравниваемые к нотариально удостоверенным завещаниям
1. Приравниваются к нотариально удостоверенным завещаниям:
1) завещания граждан, находящихся на излечении в больницах, юспиталях, других стационарных лечебных учреждениях или прожинающих в домах для престарелых и инвалидов, удостоверенные главными врачами этих больниц, их заместителями по медицинской части или дежурными врачами этих больниц, госпиталей и других стационарных лечебных учреждений, а также начальниками госпиталей, директорами или главными врачами домов для престарелых и инва- мидов;
2) завещания граждан, находящихся во время плавания на судах, плавающих под Государственным флагом Российской Федерации, удостоверенные капитанами этих судов;
3) завещания граждан, находящихся в разведочных, арктических или других подобных экспедициях, удостоверенные начальниками :) гих экспедиций;
4) завещания военнослужащих, а в пунктах дислокации воинских частей, где нет нотариусов, также завещания работающих в этих частях гражданских лиц, членов их семей и членов семей военнослужащих, удостоверенные командирами воинских частей;
5) завещания граждан, находящихся в местах лишения свободы, удостоверенные начальниками мест лишения свободы.

1. Наследование по закону и по завещанию.
2. Какие договоры страхования полезно заключать в наше время и почему?